關(guān)于個(gè)人征信，很多朋友還不知道它的重要性。今天我們就為大家普及一下什么是個(gè)人信用征信？什么是征信報告？不良信用會(huì )有什么后果？

　　1.什么是信用報告

　　信用報告記錄您借債還錢(qián)、合同履約、遵紀守法等信息，是您信用歷史的客觀(guān)記錄。幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快做出是否與您交易的決定。因此，信用報告就是您的“經(jīng)濟身份證”！

　　2.信用記錄

　?。ㄒ唬墩餍殴芾項l例》規定：個(gè)人不良信息最長(cháng)保存5年

　　大部分人的逾期記錄是因為疏忽或對房貸還款、信用卡還款等業(yè)務(wù)不夠了解造成的，并非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個(gè)人，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”?！稐l例》將個(gè)人不良信息的保存有效期改為5年，超過(guò)5年的，予以刪除。這有利于讓一些此前沒(méi)有重視信用記錄的人重視起來(lái)，重建自己的信用財富。在這5年時(shí)間里您完全可以重建您的信用！

　　3.何為不良信用記錄？

　　一般連續兩次沒(méi)有按時(shí)還款，就會(huì )被記錄為不良信用記錄。不良信用記錄被記錄在中國人民銀行個(gè)人信用基礎數據庫，金融機構在您再次申請信用卡、房貸、車(chē)貸及其他貸款時(shí)會(huì )查看，如果您有不良信用記錄的話(huà)，銀行就不愿意貸款給您。

　　4.不良信用記錄并非黑名單

　　不良信用記錄并非黑名單，只是真實(shí)記錄您的個(gè)人信用而已。所以，我們要珍惜自己的信用，避免造成不良記錄。

　　5.如何保持良好的信用記錄？

　　信用是您可以擁有的無(wú)形財富，需要您在日常生活中慢慢積累。請您保管好自己的身份證件、如實(shí)填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)的申請表、按照合同約定按時(shí)足額歸還貸款和信用卡等，養成良好的信用交易習慣。同時(shí)，特別提醒您保存好個(gè)人信用報告，防止信息泄露，或被其他機構或個(gè)人不合理使用。

　　6.不良信用會(huì )有什么后果

　　貸款的時(shí)候是可能會(huì )被拒。因為貸款是憑借借款者的個(gè)人信用來(lái)獲得的，如果信用有問(wèn)題，放款機構會(huì )覺(jué)得這類(lèi)人還款意愿不強，貸款機構所要承擔的風(fēng)險就較大，所以無(wú)論是銀行還是合格的小貸公司都不傾向于把錢(qián)借給這樣的人的。

　　申請房貸難

　　辦理房貸也是與個(gè)人征信的好壞掛鉤的。申請房貸時(shí)，銀行會(huì )查看借款者的征信報告，如果有過(guò)逾期情況并且情節嚴重（如：近期連續逾期多次或較長(cháng)一段時(shí)間累計逾期多次），房貸也是很難審批通過(guò)的。

　　申請信用卡難

　　信用卡是現代人主要消費工具之一，很多人甚至不止一張。有人說(shuō)，現在很多銀行信用卡申請門(mén)檻低，這只是針對擁有良好征信記錄的人而言，但對于征信有問(wèn)題的人來(lái)說(shuō)，申請信用卡可謂“難如登天”

　　生活工作受影響

　　征信污點(diǎn)不僅影響金融服務(wù)，也會(huì )影響到我們的日常生活。如：房屋租賃、汽車(chē)租賃等領(lǐng)域，良好的征信記錄可以使你享受到更優(yōu)惠的價(jià)格和押金減免服務(wù)。而對于即將畢業(yè)的大學(xué)生，工作方面也會(huì )有影響，越來(lái)越多的用人單位錄用員工時(shí)強調個(gè)人信用，良好的征信能夠為未來(lái)職場(chǎng)“加分”

　　7..征信“征什么”？

　　個(gè)人信用報告是人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄。它記載的信息有以下幾類(lèi)：一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類(lèi)型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查詢(xún)記錄等。這些信息都是您在經(jīng)濟金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信息，對于與信用無(wú)關(guān)的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在個(gè)人信用報告中反映的。需要指出的是，個(gè)人信用報告不是“黑名單”，人民銀行也沒(méi)有“黑名單”，它只是個(gè)人信貸交易信息的明細記錄單，是對客觀(guān)事實(shí)的反映。

　　8.貸款逾期有無(wú)善意和惡意之分？

　　征信系統是對個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀(guān)記錄，并不對個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對欠款進(jìn)行“善意”或“惡意”的區分，是為了保證信息的客觀(guān)性。此外，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報告的使用機構考察個(gè)人信用記錄的目的是判斷個(gè)人未來(lái)不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對具有不同貸款消費和還款習慣的客戶(hù)實(shí)行差別管理，提高效率。因此，個(gè)人信用報告中不區分“善意”欠款和“惡意”欠款。

　　9.出現逾期貸款怎么辦？

　　如果信用報告顯示貸款或信用卡出現了逾期，首先要把已經(jīng)逾期的款項盡快還上；其次是避免出現新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄；第三是盡快重新建立自己的守信記錄。商業(yè)銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著(zhù)重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發(fā)展。

　　10.保持良好信用記錄有什么好處？

　　如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì )得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(cháng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔保的個(gè)人信用貸款。

　　11.助學(xué)貸款記入個(gè)人征信系統嗎？

　　國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機構按照國家政策，向經(jīng)濟困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報送到個(gè)人信用數據庫庫，成為大學(xué)生個(gè)人信用記錄的一部分。信用記錄已被廣泛應用于留學(xué)、創(chuàng )業(yè)、購車(chē)、購房等貸款和信用卡申請的審核中。對大學(xué)生今后的生活及事業(yè)將產(chǎn)生重要影響。應當把提醒大學(xué)生按約還本付息作為征信宣傳核心主題之一。大學(xué)生要按約還本付息，如因特殊原因難以按約還款，應及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，慎防發(fā)生拖欠等違約行為。大學(xué)生要保持良好的信用記錄，積累信用財富，為今后生活、事業(yè)助一臂之力。

　　12.異地逾期貸款對個(gè)人信用是否有影響？

　　人民銀行個(gè)人信用數據庫是全國集中統一的，無(wú)論是外地貸款，還是本地貸款，貸款信息都將于次月通過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統上報到個(gè)人信用數據庫。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)-過(guò)本人的授權，都可以通過(guò)查詢(xún)個(gè)人信用報告了解到異地的貸款情況。

　　13.個(gè)人信息變更是否需通知金融機構？

　　很多客戶(hù)發(fā)生不良信用記錄是因為家庭住址變更、手機號碼變更等原因沒(méi)有收到銀行對賬單或還款通知，使逾期還款成為事實(shí)，當事人覺(jué)得很委屈且還要花費很大的精力去證明自己不是惡意拖欠或透支。所以，客戶(hù)基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時(shí)通知有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機構，當個(gè)人的信用卡有消費或透支，銀行會(huì )按期向個(gè)人寄送信用卡消費對賬單，提示還款額度和還款日期，遇有利率調整金融機構有人會(huì )提前通知個(gè)人新的還款額度等。如果個(gè)人的地址或電話(huà)變更了又沒(méi)有通知金融機構，個(gè)人就收不到相關(guān)提示信息，容易造成還款不及時(shí)或不足額，形成不良記錄。

　　14.如何避免身份盜用造成的不良情況？

　　居民身份證件及身份信息被盜用，給當事人信用檔案產(chǎn)生負面信用的事情屢屢發(fā)生。為此，百姓應妥善保管好各種有效身份證件及其復印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時(shí)，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時(shí)加上“再復印無(wú)效”字樣；定期查詢(xún)個(gè)人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄；一旦發(fā)現自己身份證被盜用，應采取有效措施或立即向公安機關(guān)報案。

　　15.可以花錢(qián)消除個(gè)人征信系統中的不良記錄嗎？

　　近日網(wǎng)上流傳花錢(qián)鏟除不良信用記錄的消息，經(jīng)過(guò)多方調查此消息屬于欺騙。在與征信相關(guān)的法律法規正式出臺之前，個(gè)人信用數據庫在運行和數據使用的過(guò)程中如何保護信息安全，避免違規消除不良記錄，切實(shí)保護信息主體的利益就成為一個(gè)人們關(guān)注的問(wèn)題。征信系統客觀(guān)、如實(shí)記錄個(gè)人信用活動(dòng)，對真實(shí)反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的歷史數據，無(wú)論是報送數據的商業(yè)銀行，還是征信中心，均無(wú)權更改或刪除。除非是因為商業(yè)銀行或征信中心的錯誤導致個(gè)人信用記錄出現差錯,銀行和征信中心才會(huì )從糾正自身錯誤的角度消除客戶(hù)的錯誤記錄。人民銀行征信中心會(huì )告知、督促商業(yè)銀行對錯誤信息進(jìn)行核實(shí)、反饋和修改，但無(wú)權主動(dòng)修改商業(yè)銀行報送的信息。

　　16.為什么不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用？

　　首先，這樣做違法；其次，會(huì )造成信用記錄失真。舉個(gè)例子，任何行為都要有個(gè)主體，這個(gè)主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽(yù)財富，張三卻沒(méi)有得到因自己守信而帶來(lái)的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯了。為避免這種情況，每個(gè)人就要愛(ài)護自己的身份，是誰(shuí)的行為就記在誰(shuí)的名下，不為別人積累財富，也不替別人承擔責任，這是呵護個(gè)人信用記錄的第一步。

　　17.個(gè)人身份被冒用自己有責任嗎？

　　按照《中華人民共和國居民身份證法》第十六條的規定，出租、出借、轉讓本人居民身份證，是違法行為，公安機關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔相應的法律責任。如果身份證被冒用而本人知情，這時(shí)被冒用人將承擔相應的法律責任，在這種情況下因身份被冒用導致個(gè)人信用報告中產(chǎn)生不良記錄，被冒用人要承擔相應的后果。為了減輕因不良記錄給自己帶來(lái)的損失，阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應當及時(shí)和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機關(guān)報案，維護您的合法權益。

　　18.如何防止個(gè)人身份被盜用？

　?。?）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶(hù)口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護照等）及其復印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。

　?。?）向他人提供身份證復印件時(shí)，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時(shí)加上一句“再復印無(wú)效”。

　?。?）定期查詢(xún)個(gè)人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄。

　?。?）一旦發(fā)現自己身份被盜用，立即向公安機關(guān)報案。

　　19.在日常生活中哪些情況下容易出現不良記錄？該如何避免？

　　一是信用卡透支消費沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續，因欠月租費而形成的逾期。在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應隨時(shí)留意還款日期，加強與金融機構有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機號等停用時(shí)，應及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷(xiāo)手續。

　　20.出差在外遇上了還款期，怎么辦？

　　按合同約定，還款是借款人的義務(wù)，無(wú)論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應當盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來(lái)，還可通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。

　　21.有了不良記錄，是否就意味著(zhù)信用不好？

　　個(gè)人信用報告中有了不良記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據借款人的個(gè)人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。不良記錄與信用不好之間是不能劃等號的。

　　22.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報告中？

　　為真實(shí)、客觀(guān)地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報告中不僅要反映個(gè)人信用交易的現狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報告中保留。